El Banco Nación concentró el 76% de los créditos hipotecarios en 2025, desplazando a la banca privada gracias a tasas más competitivas. La brecha de costos y requisitos de ingresos reconfiguró un mercado que, pese a su repunte, muestra una fuerte polarización.
El panorama de los préstamos hipotecarios en Argentina durante 2025 exhibe una paradoja: mientras la cantidad de operaciones alcanzó uno de sus picos más altos en las últimas dos décadas, la oferta se ha contraído hacia un único actor dominante. El Banco Nación (BNA) ha pasado de ser un competidor relevante a absorber el 76% del flujo total del mercado hacia finales del año pasado. Este fenómeno marca un distanciamiento drástico respecto a 2024, periodo en el que la cartera hipotecaria se encontraba fragmentada de manera equilibrada entre entidades oficiales y privadas, como el Banco Galicia, que hoy ha cedido gran parte de su protagonismo.
La causa principal de este desplazamiento masivo de los tomadores de crédito radica en el costo del dinero. Actualmente, existe una fractura neta en la política de intereses: mientras las entidades estatales mantienen promedios que rondan el 9% en sus líneas ajustables por UVA, el sector privado ha elevado sus exigencias hasta un promedio del 12,7%. Esta diferencia de casi cuatro puntos porcentuales impacta directamente en la cuota inicial y, por ende, en la accesibilidad para las familias. De hecho, entidades como el BBVA o el Santander han ajustado sus perfiles de riesgo, enfocando sus ofertas casi exclusivamente en clientes propios y elevando los requisitos de ingresos mínimos, lo que ha empujado a la demanda hacia las ventanillas de la banca nacional.
El mercado actual ofrece condiciones de otorgamiento muy diversas que condicionan la elección del solicitante. El BNA lidera no solo por precio, sino por un esquema que permite financiar hasta el 75% del inmueble a 30 años, exigiendo ingresos sensiblemente menores a los de la competencia privada. Por el contrario, bancos como Galicia o Macro han acortado sus plazos de devolución a 20 años y han endurecido la relación cuota-ingreso, obligando a los interesados a demostrar salarios que, en algunos casos, duplican lo requerido por la banca pública. Esta concentración del riesgo en el Estado redefine el debate político sobre la sostenibilidad del sistema crediticio y el rol de las entidades privadas en el fomento de la vivienda en un contexto de alta volatilidad.
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